Comment les prêteurs peuvent-ils soutenir les emprunteurs dans ce parcours ? Nous allons maintenant examiner de plus près le modèle d'entreprise des prêteurs et nous pencher sur l'impact sur les produits et sur les processus d'entreprise.

Hypothèques vertes et impact des produits

L'évolution vers la durabilité exige une nouvelle approche du financement des projets de logement. La dépendance passée à l'égard des prêts hypothécaires à 100 % pour couvrir les projets ne suffit plus et une nouvelle combinaison de types de financement est essentielle. La combinaison actuelle comprend des prêts hypothécaires, des prêts à la consommation et des subventions, ce qui reflète la nature complexe de la durabilité. Les prêteurs doivent adapter leur gamme de produits à ce changement. Leurs stratégies de tarification doivent encourager les logements respectueux de l'environnement en proposant des taux d'intérêt plus bas, des remises supplémentaires ou des frais réduits. En outre, leurs politiques de risque doivent être mises à jour pour tenir compte de l'impact sur l'environnement. Les prêteurs devront passer des modèles de risque conventionnels à des modèles qui intègrent une nouvelle dimension de durabilité.

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Le parcours hypothécaire :

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Acquisition

Fournir des indications initiales sur la faisabilité du projet ; élargir les simulations de prêts hypothécaires et de financement pour prendre en compte les facteurs d'amélioration de la performance énergétique, les plans de rénovation, les subventions et la budgétisation ; offrir des conseils et un contenu clair pour aider les emprunteurs à naviguer dans les complexités de la finance verte.

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Conseil

Les conseillers doivent comprendre les aspects durables des propriétés, les améliorations potentielles et les aides et subventions disponibles. Les prêteurs doivent aider les conseillers à devenir des experts pour expliquer l'impact des mesures d'amélioration de la performance énergétique.

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Contractualisation

Les prêteurs et les souscripteurs doivent saisir et examiner des données supplémentaires relatives à la durabilité des biens immobiliers. L'automatisation de l'extraction des données des certificats EPC peut améliorer l'efficacité.

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Postcure

Après la clôture du prêt, les prêteurs doivent contrôler la durabilité du portefeuille (après les travaux de rénovation) et établir des rapports détaillés. Les exigences supplémentaires en matière de rapports augmentent la charge de travail des prêteurs.

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Quel est l'impact des prêts hypothécaires verts sur chacune des étapes ?

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1. Activation

L'intégration d'éléments de financement vert rend plus complexe le processus de détermination de la faisabilité du projet d'un client dans le cadre d'un prêt hypothécaire. L'approche conventionnelle consistant à proposer un simple calculateur de prêt hypothécaire, qui se base sur seulement 3 ou 4 données pour estimer les mensualités, peut s'avérer inadéquate pour les clients potentiels qui envisagent des options de financement durable. Un outil aussi basique ne permet pas de créer une valeur substantielle pour attirer et fidéliser les clients à l'avenir.

Que peuvent faire les prêteurs ?

a. Étendre les capacités de simulation : Les prêteurs doivent passer de l'utilisation de simples calculatrices hypothécaires à des canaux hypothécaires plus complets et plus sophistiqués qui incluent les améliorations immobilières potentielles, les prix basés sur des facteurs de durabilité et les subventions disponibles. En proposant de telles simulations, les emprunteurs peuvent mieux visualiser les plans de rénovation et prendre des décisions éclairées concernant leur budget et leurs investissements.          

b. Fournir des conseils et un contenu détaillés sur ce nouveau sujet : Pour de nombreux emprunteurs, l'achat d'une maison est une décision importante qui ne se prend qu'une fois dans la vie, et l'introduction d'éléments de financement vert complique encore le processus de prise de décision. C'est pourquoi les prêteurs doivent prendre les devants en offrant des conseils complets et un contenu clair sur le sujet. En fournissant des informations et un soutien pertinents, les prêteurs peuvent aider les emprunteurs à naviguer en douceur dans les complexités du financement vert, garantissant ainsi une expérience d'achat de maison plus transparente et plus gratifiante.

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2. Avis

Au stade du conseil, la finance verte élargit considérablement le champ des responsabilités des conseillers hypothécaires. Au-delà de la simulation hypothécaire standard, les conseillers doivent approfondir les aspects durables du bien, identifier les améliorations possibles et évaluer la performance énergétique du bien. Pour ce faire, ils devront disposer d'outils actualisés.

Les conseillers peuvent également mettre à profit leurs compétences en matière d'élaboration de plans financiers et de présentation des rendements de certains investissements.

En outre, on attend des conseillers qu'ils offrent des conseils sur les aides et subventions disponibles pour soutenir les projets respectueux de l'environnement. Pour répondre à ces nouvelles demandes, les prêteurs doivent investir dans la formation de leurs conseillers afin qu'ils deviennent des experts en matière de rénovation et de financement écologique. Le rôle des conseillers a évolué au-delà du simple conseil financier, incorporant des éléments d'expertise en matière d'architecture et de subventions.

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3. Exécution

Au cours de l'étape d'exécution, les prêteurs et les équipes de souscription sont confrontés au défi de saisir et d'examiner des données et des documents supplémentaires liés à la durabilité du bien. La collecte de ces données et documents supplémentaires auprès de l'emprunteur augmentera la charge de travail du prêteur et aura un impact négatif sur le délai de réalisation. En outre, le recours à des conseils externes d'architectes et d'experts immobiliers pour évaluer avec précision les améliorations immobilières potentielles entraîne des retards supplémentaires dans le processus hypothécaire.

Pour résoudre ces problèmes et mieux soutenir les conseillers hypothécaires, les prêteurs peuvent s'appuyer sur des solutions technologiques hypothécaires pour automatiser l'extraction de données à partir des certificats de performance énergétique (EPC) téléchargés par les clients ou récupérer des informations à partir de sources externes telles que des bases de données contenant des données immobilières (par exemple, EPC). La mise en œuvre de ces approches technologiques peut faire gagner un temps précieux, stimuler la productivité et permettre un processus de prise de décision plus efficace et mieux informé, tant pour les clients que pour les conseillers.

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4. Soins de suivi

Même après la clôture des prêts, le prêteur a la responsabilité essentielle de contrôler la durabilité de son portefeuille et d'établir des rapports réguliers. Cependant, ces exigences supplémentaires et étendues en matière de rapports imposent une charge de travail accrue au prêteur. Au cas par cas, les prêteurs peuvent également prendre la responsabilité de contrôler activement les améliorations énergétiques apportées aux projets individuels. Ces exigences supplémentaires en matière de processus imposent une charge de travail accrue au prêteur.

Pour gérer efficacement leur portefeuille durable, les prêteurs peuvent s'appuyer sur des solutions avancées d'analyse de données et de technologie hypothécaire. En rationalisant le processus de reporting et en automatisant la collecte des données, les prêteurs peuvent suivre et évaluer efficacement l'impact environnemental de leur portefeuille de prêts. Cela réduit non seulement la charge du prêteur, mais lui permet également de prendre des décisions éclairées concernant ses initiatives en matière de développement durable.

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Bonnes pratiques pour un double impact positif

Les prêteurs sont confrontés à une décision importante concernant leur approche de la finance durable. Trois stratégies s'offrent à eux. La première consiste à suivre l'approche de base "nécessaire", c'est-à-dire à se concentrer sur la conformité réglementaire et à mettre en œuvre le strict minimum. Bien que cette approche ne leur permette pas de se distinguer en tant que leaders en matière de développement durable, elle couvre l'essentiel et leur permet de se conformer aux contraintes réglementaires.

Les prêteurs peuvent également adopter une approche un peu plus opportuniste, en combinant des éléments essentiels de la finance durable avec des avancées stratégiques. Ils s'appuient sur les éléments de base tout en capitalisant sur les opportunités d'adaptation aux changements sans modifier complètement leur modèle d'entreprise. On peut citer l'exemple d'une banque qui souhaite attirer de nouveaux clients en proposant des produits spéciaux de développement durable à des taux attractifs. Dans cet exemple, l'angle de la durabilité devient une tactique pour développer l'activité.

D'un autre côté, certains prêteurs peuvent faire de la finance durable un aspect essentiel de leur identité et de leur spécificité. Intégrer le développement durable dans l'ensemble de leur portefeuille de produits et de processus. Ils intègrent le développement durable en profondeur dans leurs opérations, allant au-delà de la conformité et visant à construire un écosystème complet d'initiatives, de produits et de processus durables. Cette approche les positionne comme des précurseurs, attirant des partenaires et des clients similaires. En Europe, des banques comme Triodos, ASN Banks et GLS Bank font du développement durable leur principal moteur. Nous prévoyons que d'autres banques de la haute finance rejoindront ce club afin d'accélérer le virage vert.

Chaque stratégie choisie par les prêteurs respectifs nécessitera certains changements. Sur la base de notre analyse du marché, nous avons identifié une série de mesures que nous voyons les prêteurs prendre dans le cadre de leur rôle stratégique.

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Cela concerne-t-il uniquement les prêteurs hypothécaires ?

Nous pensons que non. Notre analyse montre que des acteurs plus larges de l'écosystème hypothécaire peuvent contribuer positivement à un méta-niveau. Notamment deux catégories : les acteurs de l'immobilier et les courtiers en prêts hypothécaires.

- Les acteurs de l'immobilier comprennent les promoteurs immobiliers et les plateformes immobilières qui disposent de données pertinentes sur la performance énergétique des biens. Ils peuvent associer leur expertise approfondie en matière de logement au parcours de financement. Cela peut améliorer le parcours du client et permettre aux prêteurs de relever plus facilement les défis liés à l'approfondissement des conseils en matière de logement.

- De même, les courtiers en prêts hypothécaires, souvent connus pour leur capacité à offrir les meilleures solutions à leurs clients, devront intégrer la durabilité dans leurs processus de conseil. Des recherches antérieures ont montré que les courtiers prospèrent sur les marchés où les produits sont complexes et les possibilités nombreuses. Étant donné qu'un client aura besoin de conseils approfondis sur ses projets de construction, nous pensons que les courtiers en prêts hypothécaires peuvent également tirer parti de cette situation en mettant en avant leur rôle de conseillers indépendants à la recherche du produit le plus approprié sur le marché.

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Remarques finales

En conclusion de notre discussion, nous présentons un guide soigneusement élaboré à l'intention des prêteurs qui se lancent dans le monde de la finance durable. De l'affinement des portefeuilles de produits à l'intégration transparente de la durabilité dans les pratiques institutionnelles, le guide offre un aperçu des décisions auxquelles sont confrontés les prêteurs. Ce récit s'étend au-delà des prêteurs, en impliquant les acteurs de l'immobilier et les courtiers en prêts hypothécaires. Ensemble, nous pouvons ouvrir la voie à un avenir marqué par des pratiques financières durables. C'est le moment de naviguer dans le paysage financier en s'engageant à respecter l'environnement.

Vous souhaitez en savoir plus ? Découvrez l'impact des prêts hypothécaires verts sur les prêteurs et les emprunteurs grâce à des études de cas pertinentes dans notre rapport complet :