Wie also können Kreditgeber die Kreditnehmer auf diesem Weg unterstützen? Wir schauen uns nun das Geschäftsmodell der Kreditgeber genauer an und gehen näher auf die Auswirkungen auf die Produkte und die Geschäftsprozesse ein.

Grüne Hypotheken und Auswirkungen der Produkte

Der Übergang zur Nachhaltigkeit erfordert einen neuen Ansatz für die Finanzierung von Wohnungsbauprojekten. Der frühere Rückgriff auf 100 %ige Hypothekendarlehen zur Deckung der Projekte reicht nicht mehr aus, und eine neue Mischung von Finanzierungsarten ist unerlässlich. Die heutige Mischung umfasst Hypothekendarlehen, Verbraucherkredite und Subventionen und spiegelt die komplexe Natur der Nachhaltigkeit wider. Die Kreditgeber müssen ihre Produktpalette anpassen, um diesem Wandel Rechnung zu tragen. Ihre Preisstrategien sollten umweltfreundliches Wohnen fördern, indem sie niedrigere Zinssätze, zusätzliche Rabatte oder reduzierte Gebühren anbieten. Außerdem müssen sie ihre Risikopolitik aktualisieren, um die Umweltauswirkungen zu berücksichtigen. Die Kreditgeber müssen von konventionellen Risikomodellen zu solchen übergehen, die eine neue Dimension der Nachhaltigkeit einbeziehen.

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Die Reise zur Hypothek:

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Aktivierung

Erweiterung von Hypotheken- und Finanzierungssimulationen, um Faktoren zur Verbesserung der Energieeffizienz, Renovierungspläne, Subventionen und Budgetierung zu berücksichtigen; Bereitstellung von Anleitungen und klaren Inhalten, um Kreditnehmern bei der Bewältigung der komplexen Materie der grünen Finanzierung zu helfen.

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Beratung

Berater müssen die nachhaltigen Aspekte von Immobilien, mögliche Verbesserungen und verfügbare Zuschüsse und Subventionen verstehen. Die Kreditgeber müssen die Berater dabei unterstützen, die Auswirkungen von Maßnahmen zur Verbesserung der Energieeffizienz zu erläutern.

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Abwicklung​

Kreditgeber und Underwriter müssen zusätzliche Daten über die Nachhaltigkeit von Immobilien erfassen und prüfen. Die Inanspruchnahme externer Beratung durch Experten zur Bewertung potenzieller Verbesserungen wirkt sich auf die Bearbeitungszeiten für Hypotheken aus.

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Nachsorge

Nach Abschluss des Kredits müssen die Kreditgeber die Nachhaltigkeit des Portfolios (nach Renovierungsarbeiten) überwachen und eine erweiterte Berichterstattung vornehmen. Zusätzliche Anforderungen an die Berichterstattung bedeuten für die Kreditgeber einen erhöhten Arbeitsaufwand.

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Wie wirken sich grüne Hypotheken auf jeden der Schritte aus?

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1. Freischaltung

Die Einbeziehung grüner Finanzierungselemente macht den Hypothekenprozess zur Ermittlung der Durchführbarkeit eines Kundenprojekts noch komplexer. Der herkömmliche Ansatz, einen einfachen Hypothekenrechner anzubieten, der nur 3-4 Eingaben zur Schätzung der monatlichen Raten benötigt, kann sich für Interessenten, die nachhaltige Finanzierungsoptionen in Betracht ziehen, als unzureichend erweisen. Ein solches einfaches Instrument schafft keinen wesentlichen Mehrwert, um Kunden anzuziehen und in Zukunft zu aktivieren.

Was können Darlehensgeber tun?

a. Ausweitung der Simulationsmöglichkeiten: Kreditgeber müssen von einfachen Hypothekenrechnern zu umfassenderen und ausgefeilteren Hypothekenkanälen übergehen, die potenzielle Immobilienverbesserungen, Preisgestaltung auf der Grundlage von Nachhaltigkeitsfaktoren und verfügbare Subventionen einbeziehen. Durch das Angebot solcher Simulationen können Kreditnehmer Renovierungspläne besser visualisieren und fundierte Entscheidungen über ihre Budgets und Investitionen treffen.          

b. Bereitstellung umfassender Anleitungen und Inhalte zu diesem neuen Thema: Der Kauf eines Hauses ist für viele Kreditnehmer eine wichtige Entscheidung, die nur einmal im Leben getroffen wird, und die Einführung grüner Finanzierungselemente erschwert den Entscheidungsprozess zusätzlich. Daher müssen die Kreditgeber mit umfassenden Anleitungen und klaren Inhalten zu diesem Thema aufwarten. Durch die Bereitstellung relevanter Informationen und Unterstützung können Kreditgeber den Kreditnehmern helfen, sich in der Komplexität der grünen Finanzierung zurechtzufinden, und so eine transparentere und lohnendere Erfahrung beim Hauskauf gewährleisten.

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2. Beratung

In der Beratungsphase erweitert die grüne Finanzierung den Aufgabenbereich der Hypothekenberater erheblich. Über die standardmäßige Hypothekensimulation hinaus müssen die Berater sich eingehender mit den nachhaltigen Aspekten der Immobilie befassen, mögliche Verbesserungen ermitteln und die Energieleistung der Immobilie bewerten. Dafür sind aktualisierte Instrumente erforderlich.

Berater können auch ihre Stärken bei der Erstellung von Finanzplänen und der Darstellung der möglichen Renditen bestimmter Investitionen ausspielen.

Darüber hinaus wird von den Beratern erwartet, dass sie sich über verfügbare Zuschüsse und Subventionen zur Unterstützung umweltfreundlicher Projekte informieren. Um diesen neuen Anforderungen gerecht zu werden, müssen die Kreditgeber in die Ausbildung ihrer Berater investieren, damit sie zu Experten für Renovierung und umweltfreundliche Finanzierung werden. Die Rolle der Berater hat sich über die reine Finanzberatung hinaus weiterentwickelt und umfasst nun auch Elemente der Architektur- und Fördermittelexpertise.

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3. Erfüllung

Während des Erfüllungsschritts stehen Kreditgeber und Underwriting-Teams vor der Herausforderung, zusätzliche Daten und Dokumente im Zusammenhang mit der Nachhaltigkeit der Immobilie zu erfassen und zu prüfen. Die Beschaffung dieser zusätzlichen Daten und Dokumente vom Kreditnehmer erhöht den Arbeitsaufwand des Kreditgebers und wirkt sich negativ auf die Zeit bis zum Abschluss aus. Darüber hinaus führt die Abhängigkeit von externer Beratung durch Architekten und Immobilienexperten zur genauen Bewertung potenzieller Immobilienverbesserungen zu zusätzlichen Verzögerungen im Hypothekenprozess.

Um diese Probleme anzugehen und Hypothekenberater besser zu unterstützen, können Kreditgeber technologische Lösungen für Hypotheken nutzen, um die Datenextraktion aus von Kunden hochgeladenen Energieausweisen zu automatisieren oder Informationen aus externen Quellen wie Datenbanken mit Immobiliendaten (z. B. EPC) abzurufen. Die Umsetzung dieser technologiegestützten Ansätze kann wertvolle Zeit sparen, die Produktivität steigern und einen effizienteren und besser informierten Entscheidungsprozess für Kunden und Berater ermöglichen.

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4. Nachsorge

Auch nach Abschluss der Darlehen ist es für den Kreditgeber von entscheidender Bedeutung, die Nachhaltigkeit seines Portfolios zu überwachen und regelmäßige Berichte zu erstellen. Diese zusätzlichen und erweiterten Anforderungen an die Berichterstattung bedeuten jedoch eine erhöhte Arbeitsbelastung für den Kreditgeber. Auf Einzelfallbasis können Kreditgeber auch die Verantwortung für die aktive Überwachung der bei einzelnen Projekten vorgenommenen energetischen Verbesserungen übernehmen. Diese zusätzlichen Prozessanforderungen bedeuten für den Kreditgeber einen erhöhten Arbeitsaufwand.

Um ihr nachhaltiges Portfolio effektiv zu verwalten, können Kreditgeber fortschrittliche Datenanalyse- und Hypothekentechnologielösungen nutzen. Durch die Rationalisierung des Berichterstattungsprozesses und die Automatisierung der Datenerfassung können Kreditgeber die Umweltauswirkungen ihres Kreditportfolios effizient verfolgen und bewerten. Dies verringert nicht nur den Aufwand für den Kreditgeber, sondern ermöglicht es ihm auch, fundierte Entscheidungen über seine Nachhaltigkeitsinitiativen zu treffen.

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Bewährte Praktiken für eine doppelt positive Wirkung

Die Kreditgeber stehen vor einer wichtigen Entscheidung bezüglich ihres Ansatzes für nachhaltige Finanzierungen. Sie haben 3 Strategien zu erwägen. Die eine besteht darin, den grundlegenden "Need-to-haves"-Ansatz zu verfolgen, d. h. sich auf die Einhaltung der Vorschriften zu konzentrieren und das absolute Minimum umzusetzen. Dies macht sie zwar nicht zu Vorreitern in Sachen Nachhaltigkeit, deckt aber die Grundlagen ab und ermöglicht es ihnen, mit den gesetzlichen Auflagen Schritt zu halten.

Kreditgeber können auch einen etwas opportunistischeren Ansatz verfolgen und wesentliche Elemente der nachhaltigen Finanzierung mit strategischen Weiterentwicklungen kombinieren. Sie bauen auf den Grundlagen auf und nutzen gleichzeitig die Möglichkeiten, sich an Veränderungen anzupassen, ohne ihr Geschäftsmodell komplett zu ändern. Ein Beispiel hierfür könnte eine Bank sein, die neue Kunden anlocken möchte, indem sie spezielle Nachhaltigkeitsprodukte zu attraktiven Konditionen anbietet. In diesem Beispiel wird der Nachhaltigkeitsaspekt zu einer Taktik, um das Geschäft auszubauen.

Andererseits könnten einige Kreditgeber die nachhaltige Finanzierung als Kernaspekt ihrer Identität und ihres Alleinstellungsmerkmals betrachten. Verankerung der Nachhaltigkeit in ihrem gesamten Produkt- und Prozessportfolio. Sie werden Nachhaltigkeit tief in ihre Geschäftstätigkeit integrieren, über die Einhaltung von Vorschriften hinausgehen und ein umfassendes Ökosystem von nachhaltigen Initiativen, Produkten und Prozessen aufbauen wollen. Mit diesem Ansatz positionieren sie sich als Vorreiter und ziehen ähnliche Partner und Kunden an. Banken wie Triodos, ASN Banks und GLS Bank in Europa machen Nachhaltigkeit zu ihrem wichtigsten Antrieb. Wir gehen davon aus, dass sich weitere Highstreet-Banken diesem Club anschließen werden, um die grüne Wende zu beschleunigen.

Jede von den jeweiligen Kreditgebern gewählte Strategie wird einige Änderungen erfordern. Auf der Grundlage unserer Marktanalyse haben wir eine Reihe von Maßnahmen ermittelt, die Kreditgeber im Rahmen ihrer strategischen Rolle ergreifen sollten.

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Ist sie nur für die Hypothekarkreditgeber relevant?

Wir glauben nicht. Unsere Analyse zeigt, dass weitere Akteure des Hypotheken-Ökosystems auf einer Metaebene einen positiven Beitrag leisten können. Vor allem 2 Kategorien: Immobilienakteure und Hypothekenmakler.

- Zu den Akteuren des Immobiliensektors gehören Bauträger und Immobilienplattformen, die über relevante Daten über die Energieeffizienz von Immobilien verfügen. Sie können ihr umfassendes Fachwissen über Wohnimmobilien mit dem Finanzierungsprozess verknüpfen. Dies kann zu einer besseren Kundenansprache führen und es den Kreditgebern erleichtern, die Herausforderungen zu meistern, die mit einer umfassenden Wohnberatung einhergehen.

- Auch Hypothekenmakler, die oft dafür bekannt sind, dass sie die besten Lösungen für ihre Kunden anbieten, müssen Nachhaltigkeit in ihre Beratungsprozesse einbeziehen. Frühere Untersuchungen haben gezeigt, dass Makler auf Märkten erfolgreich sind, auf denen die Produkte komplex sind und es eine Vielzahl von Möglichkeiten gibt. Angesichts der Tatsache, dass ein Kunde eine fundierte Beratung zu seinem Bauvorhaben benötigt, sind wir der Meinung, dass auch Hypothekenmakler davon profitieren können, indem sie ihre Rolle als unabhängige Berater bei der Suche nach dem am besten geeigneten Produkt auf dem Markt hervorheben.

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Schlussbemerkungen

Zum Abschluss unserer Diskussion stellen wir einen sorgfältig erstellten Leitfaden für Kreditgeber vor, die in die Welt der nachhaltigen Finanzierung einsteigen wollen. Von der Verfeinerung des Produktportfolios bis hin zur nahtlosen Integration von Nachhaltigkeit in die institutionelle Praxis bietet der Leitfaden Einblicke in die Entscheidungen, die Kreditgeber treffen müssen. Dieser Leitfaden geht über die Kreditgeber hinaus und bezieht auch Immobilienakteure und Hypothekenmakler mit ein. Gemeinsam können wir den Weg für eine Zukunft ebnen, die von nachhaltigen Finanzpraktiken geprägt ist. Auf ein umweltbewusstes Navigieren in der Finanzlandschaft.

Möchten Sie mehr erfahren? Lesen Sie mehr über die Auswirkungen grüner Hypotheken auf Kreditgeber und Kreditnehmer mit relevanten Fallstudien in unserem umfassenden Bericht: